Capacité d’emprunt et prêt hypothécaire préétabli
Lorsque vous commencez à rechercher une propriété, il est à votre avantage de connaître votre capacité d’emprunt. Ainsi, vous saurez vers quel type de propriété vous tourner lors de vos recherches. Une bonne façon de faire est d’obtenir un prêt hypothécaire préétabli avant même d’avoir trouvé votre propriété. Grâce à un prêt hypothécaire préétabli, vous connaîtrez le montant que vous pouvez emprunter, le taux d’intérêt et le montant de chaque versement. Ainsi, vous rechercherez une propriété à la mesure de vos moyens.

L’assurance prêt hypothécaire
Vous rêvez d’acheter une propriété, mais vous ne possédez pas la mise de fonds requise ? Qu’à cela ne tienne! L’assurance prêt hypothécaire pourrait vous aider à concrétiser ce rêve... Habituellement, de nos jours, les prêteurs exigent une assurance prêt hypothécaire lorsque l’emprunteur verse une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d’achat de la propriété. L’assurance prêt hypothécaire s’applique à divers types de propriétés neuves ou existantes.
Il faut aussi garder à l’esprit que plus la mise de fonds est modeste, plus les versements hypothécaires et le coût total de l’achat seront élevés. L’assurance prêt hypothécaire est offerte au Canada par la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) et par Genworth Financial Canada.

Le régime d’accession à la propriété
Le régime d’accession à la propriété (RAP) est un programme gouvernemental qui permet à tout acheteur d’utiliser ses économies versées dans un REER pour financer l’achat d’une propriété sans avoir à payer d’impôt sur le retrait. Les fonds retirés doivent être remis dans le REER selon le délai fixé par le programme.
Ni l’acheteur ni le conjoint ne doivent avoir été propriétaires d’une propriété ayant servi de résidence principale au cours des cinq années précédant la demande de retrait. De plus, l’acheteur doit avoir conclu une entente écrite pour l’achat ou la construction d’une propriété (promesse d’achat ou contrat préliminaire) avant de pouvoir retirer les fonds du REER. Pour connaître en détail les conditions d’admissibilité, communiquez avec l’Agence du revenu du Canada ou avec votre institution financière.

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Puis-je me permettre d’acheter ?
Le tableau suivant illustre trois scénarios pour l’achat d’une copropriété de 150 000 $. Il fournit un aperçu des paiements requis lorsque la mise de fonds s’élève à 0 %, 5 % ou 10 %.

Frais de démarrage : y avez-vous pensé?
Saviez-vous que lors de l’achat d’une propriété, vous devez avoir un montant d’argent en liquidité pour couvrir les frais de démarrage? En effet, la mise de fonds et le paiement de l’hypothèque ne sont pas les seuls coûts à considérer : il faut également prévoir les frais de démarrage.
Les frais de démarrage ne doivent surtout pas être pris à la légère; il faut donc pouvoir compter sur des fonds suffisants. Plusieurs prêteurs hypothécaires s’assureront même que vous avez ces fonds en votre possession avant de vous accorder un prêt. Le prêt hypothécaire est calculé en fonction de la valeur de la maison et ne peut pas servir à assumer les frais de démarrage.
Voici certains frais de démarrage communs :

• Inspection et évaluation de la propriété ;
• Étude du dossier par l’assureur hypothécaire, si applicable, de même que les taxes sur la prime;
• Honoraires du notaire;
• Frais d’ajustement de comptes indiqués par le notaire (électricité, chauffage, taxes municipales et scolaires, contrat de location d’équipement, etc.);
• Droit de mutation (taxe de bienvenue);
• Frais de déménagement ;
• Frais de branchement (téléphone, électricité, etc.) ;
• Aménagement (peinture, rideaux, etc.).
  
  

Aspects à considérer lors de l’achat de votre propriété
L’achat d’une maison est l’une des principales transactions de votre vie. Dans de telles circonstances, une fois votre budget bien établi et votre type d'habitation choisi, il vous faudra encore vous méfier... de vous-même!
Un petit effort et un investissement minime de temps au tout début de la démarche peuvent s’avérer fort profitable. Avant d’entamer votre recherche, prenez le temps d’organiser vos idées et de réfléchir sérieusement au type de maison que vous souhaitez posséder. Cette approche vous simplifiera la tâche et vous fera gagner du temps, tout en vous permettant de dénicher votre maison idéale.

Attention au coup de foudre !
Gardez à l’esprit que c’est la maison que vous achetez et non la décoration. Bien que superbement décorée avec de beaux meubles ou un charmant foyer, cette maison ne correspond peut-être pas réellement à vos exigences.

Au moment de la visite, ayez toujours en main une liste de vos priorités. Attardez-vous à l'architecture de la maison, à la disposition des pièces et à leurs dimensions. La maison possède-t-elle le nombre de pièces dont vous avez besoin? N’oubliez pas que plus une maison est grande, plus les frais d'entretien sont élevés.

Laissez tomber les détails. Ne vous laissez pas rebuter par des tapis sales ou une décoration de mauvais goût. Le papier peint peut être enlevé, les murs rafraîchis et certains défauts peuvent être corrigés à bon compte. Évaluez toutefois le coût des rénovations.
Qu’en est-il du prix? Est-il compatible avec votre budget? Acheter une maison dont les paiements mensuels sont trop élevés pourrait nuire sérieusement à votre qualité de vie. Il pourrait alors vous être impossible de l’entretenir, la meubler ou la décorer à votre goût.

Faites les bons compromis
Aucune maison n’est parfaite et très peu de gens peuvent s'offrir exactement la maison de leurs rêves. Ainsi, il vous faudra peut-être faire des compromis en laissant tomber certaines caractéristiques. Toutefois, ne faites pas de compromis sur vos priorités. Respectez autant que possible vos besoins et votre budget. Il en va de votre qualité de vie!
Votre courtier immobilier vous aidera à vous organiser et soulèvera des questions importantes. Prenez le temps de discuter avec lui avant de faire une promesse d'achat.

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L’achat d’une première maison
Rares sont ceux qui peuvent s'offrir la maison de leurs rêves lors du premier achat. Au moment d'accéder à la propriété, un acheteur doit bien souvent accepter de faire certaines concessions. Ceci ne doit toutefois pas vous faire remettre à plus tard l’achat d’une première résidence, puisque le prix des maisons augmente parfois plus rapidement que vos épargnes.

Si vous êtes locataire, pourquoi ne pas constituer votre avoir plutôt que celui de votre propriétaire? En effet, chaque paiement hypothécaire vous permet d’atteindre ce but alors que le paiement de loyer aide à constituer l’avoir du propriétaire.

Acheter une propriété qui correspond à vos moyens est donc la façon la plus sûre d’accéder éventuellement à la maison de vos rêves. Plus vous faites fructifier votre avoir, plus vous vous rapprochez de la maison de vos rêves.

Rappelez-vous que bien souvent, il vaut mieux être chez soi dans une plus petite résidence que de demeurer locataire. En étant propriétaire, vous êtes maître de votre maison, de son environnement, sa décoration, son aménagement paysager, etc. Vous en retirez aussi une plus grande fierté personnelle car elle vous appartient!

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Quels sont vos besoins actuels ?
Déterminer vos besoins immédiats et vos véritables priorités plutôt que de tenter immédiatement d’atteindre vos rêves s’avère primordial. En effet, en considérant le prix actuel des maisons, choisir une maison de quatre chambres pour élever une famille alors que les enfants ne sont pas encore nés pourrait être une entreprise risquée.
Demandez-vous si vous avez vraiment besoin d’une chambre d’amis supplémentaire ou de payer pour des pièces qui seront sous-utilisées. Une terrasse plutôt qu’un grand jardin serait peut-être plus profitable si vous n’êtes pas souvent à la maison. Cela pourrait même vous éviter des frais d'entretien.

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Quel est votre budget ?
Ce n'est qu'en ajustant vos besoins à votre budget que vous pourrez trouver la propriété qui vous convient. Aussi, ne faites pas l'erreur d'acheter une maison dont le prix est au-dessus de vos moyens.
N’oubliez pas qu’il vous faudra conserver un montant d'argent pour les frais relatifs à l'achat et les imprévus. Quand on est propriétaire, il faut se garder un coussin financier. Le coût d'entretien, des assurances et des réparations se chiffre annuellement autour de 2 à 3 % du prix de la maison.
Enfin, plusieurs possibilités s’offrent à vous pour accéder à la propriété : condos, maisons unifamiliales, maisons jumelées, etc. L'éventail des prix est généralement varié et les possibilités de financement sont multiples. Pour voir un aperçu de ce qu’il peut vous en coûter pour acheter, consultez le tableau de la page 12. Pour plus d’information, parlez à votre courtier immobilier.

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Bien choisir sa résidence secondaire
Le marché des résidences secondaires est en pleine expansion depuis quelques années. Que ce soit pour des raisons liées à la retraite ou encore pour la recherche de nature et de tranquillité, de plus en plus de ménages optent pour l’achat d’une résidence secondaire.

Il faut savoir que planifier l'achat d'une résidence secondaire exige autant de précautions que l'achat d'une propriété en milieu urbain. Avant d’acheter, il faut tenir compte autant de l'environnement, des services et de la qualité de la construction que de vos besoins.

Afin de bien déterminer vos besoins, observez d’abord vos préférences et votre mode de vie.

• Quelle utilisation souhaitez-vous faire de votre résidence?
• Pratiquez-vous des sports nautiques ou êtes-vous plutôt fervent de sports d'hiver?
• Souhaitez-vous recevoir vos amis à la campagne ou préférez-vous un endroit tranquille pour vous isoler ?
• Êtes-vous bricoleur ?
• Quelle distance êtes-vous prêt à franchir régulièrement pour vous rendre à votre résidence secondaire?
• Désirez-vous utiliser votre maison de campagne à l'année ou la louer pendant une ou deux saisons?

Acheter ou vendre d’abord ?
Faut-il acheter ou vendre d’abord sa propriété? Un certain nombre de risques et d'avantages accompagnent chacune des deux façons de procéder. En examinant attentivement ces risques et ces avantages et en considérant les solutions altetrnatives aux problèmes qui pourraient survenir, vous serez en mesure de prendre une décision plus éclairée.

Acheter d'abord
Le fait d’acheter votre nouvelle résidence d’abord implique que vous connaîtrez à l’avance votre nouvelle adresse et la date de prise de possession. Vous saurez aussi le coût exact de votre nouvelle propriété et la date à laquelle se fera la transaction. Vous pourrez ainsi prendre ces éléments en considération au moment de recevoir une promesse d’achat pour votre propriété actuelle.
Il vous est aussi possible de faire une promesse d'achat conditionnelle à la vente de votre propriété. Dans ce cas, il se peut que le vendeur de votre nouvelle propriété reçoive une autre promesse d'achat et vous demande de retirer « la condition ». Vous aurez alors le choix d’acheter cette propriété avant que la vôtre ne soit vendue ou encore de retirer votre offre.

Quoi qu’il en soit, il est bon de prévoir un financement temporaire au cas où votre propriété actuelle ne serait pas vendue lors de la signature du contrat d'achat de votre nouvelle propriété.

Vendre d'abord
Vendre d'abord implique que votre propriété soit vendue avant que vous en ayez trouvé une autre. Dans cette situation, en plus de connaître la somme exacte qui vous revient de la vente, vous aurez une idée bien précise du montant disponible pour l'achat de votre nouvelle résidence.
En vendant votre propriété d’abord, il se peut que vous ressentiez le besoin urgent de trouver une autre maison. Cependant, gardez en tête que vous aurez en main toutes les données requises pour faire une promesse d'achat.

Par exemple, sachant déjà la date d’emménagement des nouveaux acheteurs, il vous sera possible de déterminer la date qui vous convient pour prendre possession de votre nouvelle propriété. Si ces dates ne coïncident pas entre elles, vous pourrez toujours opter pour un logement temporaire.

Votre courtier immobilier peut vous donner le pouls du marché afin de mieux évaluer vos chances de vendre rapidement ou de trouver la maison que vous cherchez. N’hésitez pas à utiliser ses services.

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